企业财产保险是各财险公司的骨干险种，从保费规模看，是仅次于车辆保险的第二大险种，其发展水平对于保险公司具有重要意义，更是保险公司服务社会、保障社会稳定发展的重要手段。但近年来，在我国财险业务快速发展的同时，企业财产保险增长缓慢，经营效益也不理想，与国家经济常态化发展不匹配，如何实现企业财产保险高质量有效益可持续发展感想如下。

　　一、企业财产保险发展存在的主要问题

　　企业财产保险发展速度缓慢既有企业自身的原因又有保险公司的原因。

　　（一）企业方面原因

　　企业风险管理意识落后，保险认知水平低，在我国企业特别是中小企业对风险、风险管理以及保险、防灾防损等认知水平相对较低，导致投保意识不强。另外，尽管企业认识到企业财产面临着各种自然灾害（暴风、暴雨、雪灾等）、意外事故（火灾、爆炸等）、人为因素等风险，这些风险一旦发生容易造成财产损失和人员伤亡，但多数企业存在侥幸心理，认为这些天灾人祸未必会发生，如果要投保保险，会给企业带来成本支出，故企业在防范风险方面非常被动。

　　（二）保险公司方面原因

　　1、企财险产品单一，保险市场创新能力缺乏。目前我国财险公司企财险产品雷同，缺乏特色，无法适应市场的变化和客户的多样化需求。由于创新发展能力不足，导致目前市场仍以价格竞争为主，费用率长期处于高位运行，经营风险压力大。目前，保险产品更新仍然落后于我国经济常态化发展对保险市场的需求，产品供给方面还不丰富。

　　2、企财险管理机制不健全，缺乏有效管理办法。保险公司对企财险管理格局重视程度不够，整个行业经营管理水平始终处于粗放阶段，导致盈利能力持续弱化，盈利能力持续弱化也在一定程度上制约了企财险发展。

　　3、销售渠道单一，销售组织体系不健全。企财险多以直销销售为主，中介市场活力未完全激活，个代营销渠道专业化水平低下，导致保险公司的企财险销售渠道单一，销售组织体系不健全，制约业务发展。

　　4、从业人员整体综合素质不高，专业化水平不足。企财险承保标的多样性、服务对象的专业性、承保技术的复杂性和公关展业的长期性需要高素质的专业人才，但目前企财险从业人员的专业知识和业务能力不高，缺少系统性培训，

　　销售队伍不健全，不能根据企业具体情况进行有效风险分析，部分业务人员由于业务知识不足导致在销售过程中误导企业，产生的理赔争议，影响整个行业发展。

　　5、整体服务水平不足，客户服务体系不健全。企财险在保险产品设计、销售、保险理赔过程中，存在重承保、轻服务，服务体系不健全，服务链脱节现象严重。对于承保前保险咨询、风险评估、保险方案设计和承保后的风险管理、防灾防损、客户满意理赔等全程服务严重滞后，造成业务发展缓慢，降低竞争能力，整体服务及专业化程度不足。

　　二、企业财产保险发展的对策分析

　　（一）强化企业风险意识

　　要强化二个方面的风险意识。首先，要强化企业管理者的风险意识。目前企业管理者风险管理意识仍然较为薄弱是导致保险需求不足的重要原因，只有企业管理者有了良好的风险意识，企财险才能进一步发展。其次，要强化以银行为代表的金融机构在发放贷款时的风险意识，金融机构要有效执行贷款过程中的风险管理，对抵押物进行严格评估。

　　（二）加强销售体系建设

　　保险公司要加强销售体系建设，针对不同的市场采取灵活的销售模式，拓宽销售渠道。密切与保险经纪公司、银行、担保公司等中介机构保持良好合作关系，加强与政府职能部门的沟通，积极达成板块型业务，扩大市场占有率。

　　（三）培养专业化团队

　　队伍是做好工作的保证。市场千变万化，竞争日新月异，推进企财险发展，必须有一支技术过硬的高素质队伍。要对销售人员进行专业技能、陌生拜访、职业素养、企业文化等多方面的教育培训。通过提高综合素质，打造一支拼搏、激情、高效、专业的服务团队。

　　（四）做好报价与产品灵活性的结合文章

　　近年来，企财险市场竞争激烈，费率下降严重，低费率导致多数保险公司保费充足率严重不足，加大了经营风险。因此，在承保中应灵活运用免赔额、每次事故赔偿限额等杠杆来降低承保风险。强化保险公司的非价格竞争优势，从"价格竞争"中摆脱出来，树立以"技能致胜、服务致胜"的竞争观念。通过提高服务效率，丰富服务内涵，提高服务品质，构建保险公司的竞争力，带动企财险发展。

　　（五）强化效益管理理念

　　对企财险业务的管理，不仅在承保前端要把好入门口，对于较大业务承保后防灾防损管理，通过现场查勘提出有关风险管理建议。对发生保险事故的企业，及时查勘，准确合理核定损失，做到不惜赔、不滥赔，压缩理赔水分。培养"先风评、再定价"的展业习惯，在冬季对客户开展防火检查、在汛期开展防汛检查，通过一系列精细化举措，保证企财险经营效益。

　　（六）充分发挥再保险作用

　　再保险是维持保险公司持续稳定发展的平衡器，通过协议分保、合约分保、临分等形式有效分散经营风险。

　　（七）用好用活政策

　　2014年李克强总理做出重要指示"积极发展财产、工程、意外伤害等保险。"企财险发展要紧紧抓住中央、地方政府、保险监管部门的有关政策利好，加大配套投入，尽快将政策机遇转化为现实的生产力，实现企财险业务高质量有效益可持续发展。

　　本文转载自《企业界》

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