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新浪微财富出事儿了，P2N靠谱么？

2015-01-07 大数据

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　　最近，互联网金融圈儿里最热闹的事情之一是新浪微财富“踩雷”，与之合作的P2P平台中汇在线挪用了已进行托管的银行承兑汇票。在笔者看来，不管是微财富事件，还是之前的贷帮网事件，都源于所谓P2N模式固有的硬伤。

　　2014年，中国的互联网金融发展势头之猛、创新速度之快令人惊叹，仅就P2P行业就细分出了P2C(个人对企业)、P2B(个人对非金融机构)、P2G(个人对政府项目)、P2N(个人对多机构)等多个“门派”。

　　但这种狂飙突进的发展方式多少有些揠苗助长的味道，不少新业务、新产品的商业模式和风控手段都值得推敲。其中，对于互联网理财中的P2N模式，笔者一直都持有保留意见。

　　P2N模式的本质在于互联网平台自己不“生产”资产，而是扮演中介或通道的角色，通过与其它机构的合作获取资产。从赚钱的角度来看，P2N模式里平台赚的是中介费，而自己“生产”资产的平台赚的是利息。

　　笔者理解的P2N模式主要有两个派别，一是P2P平台，如有利网和成立初期的开鑫贷；二是互联网理财平台，如新浪微财富、阿里招财宝。考虑到P2P也可以看做一种理财形式，所以统一归纳到互联网理财的大概念里。

　　P2N这种轻资产交易平台的模式可以让互联网平台快速做大规模，而当下，规模往往意味着名气、流量、客户，所以该模式一出现便引得无数互联网平台趋之若鹜。P2N中的“N”也从最早的小贷、担保公司，扩大到保理、租赁、票据公司。

　　然而，由于该模式在风控上的软肋很快便暴露出来。本来就缺乏对于合作机构及其所供资产有效的风险管控能力，在保证总体规模快速扩张的情况下，互联网平台难免“踩雷”。

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