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释放中国中产购买力银行改革是关键

2013-10-18 高峰论坛

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　　芝加哥大学布斯商学院经济学教授兰德尔·克罗兹纳日前在其商学院EMBA项目推介会上做了题为《释放中国中产阶级购买力》的主题演讲。他指出，以投资占GDP增长近一半的经济增长是不可持续的，消费的增长必须由一个社会的中产阶级来推动。为顺利实现这种经济增长模式转化，建设和完善面向广大中产阶级的信贷体系不可或缺。

　　克罗兹纳注意到，目前，投资对中国GDP的贡献率在45%左右，过去几年甚至高达过60%，而消费只占GDP的35%，仅仅为美国的一半。尽管高投资确实带来过高增长，但亚洲其他国家，比如日本和韩国，还有德国的经历，以及中国GDP减速增长的事实也在说明如此高水平的投资带动是不可持续的。

　　那么如何顺利地将以投资带动经济增长转化为由消费拉动？克罗兹纳认为，中产阶级的消费能力最具潜力，而要释放整个阶级的购买力，信贷体系的完善是关键。

　　在中国现有的银行体系中，大型企业和机构以及高财富人士很容易拿到贷款，而小企业，以及中产阶级个人相对较难获得贷款。也就是说，中国缺乏面向更广范围的“零售”银行。

　　在克罗兹纳看来，信用卡、按揭贷款和消费贷款是信贷建设的三个重要方面。其中，从银行业的角度来看，通过浮动利率引入竞争机制，给消费者以选择的权利有助于信用体系的成长。另外，作为系统支持，信用记录举足轻重。尤其对于中产阶级而言，通过累积良好信用，在并不富裕的情况下也能较为容易得获得贷款。

　　克罗兹纳以美国为例，指出美国也存在华尔街（Wallstreet）和大众街（Mainstreet）并行的金融体系。前者更精英化，面向大型机构和企业，后者更大众化，面向广大中产阶级和中小企业。两者之间相互关联，也需要相互平衡。

　　当然，信贷体系建设中也存在过度信贷的风险。“芝加哥曾经有一段时间信用卡风行。人们在网上便可轻松注册信用卡，然后银行寄给他们。在这个过程中就发生了邮递员偷走信用卡的案件。”克罗兹纳还举例2008年美国发生房贷次贷危机，也是源于过度信贷。他认为，在银行体系之外设立监管是解决方法之一，但没有理由因噎废食。

　　“银行体系的改革，将是中国经济增长模式转型的重中之重”，克罗兹纳如是总结。克罗兹纳是美联储董事局驻金融稳定论坛、巴塞尔银行监管委员会和美洲大陆中央银行理事会代表。在2001至2003年期间是美国总统经济顾问委员之一。其关注研究的领域包括：金融机构监管、国际金融危机、货币经济学、公司治理等。

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