因为我曾有贷款过几次青年创业贷款的经验，所以偶尔会有朋友询问我贷款的问题，或者是想要创业的朋友询问，今天就藉由这篇文章来分享一下我们在贷款的经历与经验，还有跟行员聊天的一些讯息给大家。

创业贷款

　　常有朋友因为想创业缺资金而想要贷款创业，每次听到这样说都会有点捏把冷汗，因为贷款创业的风险颇高，创业的压力本来就大，再加上贷款还款压力，有时会始创业过程雪上加霜。

　　今天，也想与大家聊一下对于创业贷款这件事自己的一些看法。

　　首先，想要先分享在贷款过程的一些认知。青年创业贷款还是属于“信贷”，只不过利率比较低，但其实贷款金额不大的话，差个一两％其实并没有差太多的金额。

　　要做青年创业贷款之前，其实要先有几项准备：

　　上青创会或青辅会举办的课程30个小时。

　　需写创业计划书。

　　这是必定要有的两项准备，但是绝不是有这两项资格就能够核贷，在这边与各位分享一下银行端的想法与条件：

　　跟银行贷款其实就是跟银行做生意，过去是否有在行库往来很重要，因为有交易的顾客才会让银行端比较信任。

　　公股行库比较好贷政府的创业贷款案，因为公股行库每年有一定的案子要做，所以核贷绿会比较高（台企、合库是创业贷款较好贷的）。

　　要有6个月以上的薪转证明，银行喜欢贷给有『稳定』收入的人，所以薪转证明很重要，虽然你要创业是很不稳定的收入，但可以先用公司每月拨薪资给自己，让自己有薪资转帐证明，让银行信任你每个月都有固定的收入。

　　要有401表。其实青创贷款这个部分，可说是最麻烦也最让人诟病的。

　　青创贷款并不是贷给你去创业的，通常是你“已经”开公司，公司有运作，有营收证明（就是一定要开发票），然后银行认定你的公司有在营运才比较会核贷。

　　通常实业型企业比较好贷，贷款成数也才会比较高，网路型创业不容易核贷，因为看不见，也没有动产与不动产抵押，所以就银行端来说风险较高较不愿意核贷。

　　小白较难借款。所谓的小白就是都还没有跟银行来往过，至少要使用信用卡。

　　不要使用信用卡的循环利息，这对信用评分影响最大，也就是信用卡只还最低应缴金额而没有全部还清，这部分银行会针对你循环金额越高评分越低，这个部分占评分非常的高。

　　信用卡预借现金等同循环利息。

　　营运计划书银行最重视的是“还款计划”，就是你如何创造营收来还款，其他你的产业多有前景写的多漂亮银行只是参考。银行会实际评估你的还款计划的可能性高不高。

　　以上这8点，就是针对银行端比较会注意的事项。

　　其实，如果平常有跟银行累积好关系，如果计划书有问题承办人员好一点想做你生意是会直接帮你修改的，但如果平常没有往来，行员就会退件要你回去修改在送件，通常银行一个月只有一次评估机会，所以这次退件下次要在送就要在等一个月的时间，对于资金取得是冗长的，所以平常最好就能跟银行行员培养关系，这样核贷率也会较高，速度也会较快。

　　创业计划书大概有哪些内容也分享给大家：

　　青年创业计划书的格式上网找都找得到，主要是要做青年创业贷款用的，里面的架构分别为：

　　公司名称

　　经营形态（股份有限公司/有限公司/合伙/独资）

　　公司的基本资料

　　主要产品（业务）

　　现有员工数

　　现有生财器具或生产设备

　　贷款主要具体用途

　　第一年的营收预估

　　第一年的损益预估

　　申请贷款银行

　　创业经营计划

　　申请人出资总额

　　股东出资总额

　　贷款总额

　　以上是青创贷款的的架构模式，但是里面许多都只是资料填写，比较重要的部分是第8、9与11点。

　　这几个点的撰写才比较能协助你厘清创业过程的一些逻辑，经营计划地撰写可以简单地分以下几类：

　　（一）经营现况：你现在的经营状况，包含产品，服务，特点，客源。

　　（二）市场分析：说明你的产品或服务市场所在、客源怎么来、市场的定位、销售的方式、竞争的优势或差异化、市场的潜力跟未来展望….等等

　　（三）财务结构的分析：要来解自己的营收怎么来，可以问自己几个问题，我一个月要做多少营业额？一天要来多少客人？每个客人平均要消费多少钱？一个月可能支出的水电瓦斯，员工薪资，租金是多少？我一个月要做到多少客人才能打平这些费用，又要做到多少客人才能达到我要的获利标准？

　　（四）偿贷计划：你一个月可以还银行多少钱（这是银行的重点）

　　（五）借款户分析：你要写出你的背景跟可以怎么还款，这些都是银行想要看到的。

　　（六）债权保证分析：也就是担保人有谁。

　　创业计划书的重点其实就是在于跟银行确认你有“偿债能力”，站在银行的角度，青创属于信贷，所以还是必须看借款的信用状况来评估，但无论是否要贷款，我都会建议一定要练习写创业计划书，因为创业计划书可以协助你更清楚的知道创业的架构与细节。

　　结语：

　　最后想要分享自己对于“贷款”这件事情的评估与看法。通常资金取得来源来自于“自有资金”、“股东”与“贷款”。

　　分析一下优缺点：

　　一、自有资金可能可以100%持有股权与控制权，但如果没有富爸爸资金小不容易扩张。

　　二、股东募资：股东募资的部分优点就是共同承担风险，但如果股权过于稀释控制权有可能会被掌控。

　　三、贷款：可以不被稀释股权，但风险由自己承担。

　　通常自己在判断资金运作与贷款与否时会先去想贷这笔款款项是否有办法创造出“现金流”。

　　诚如前面所说，创业贷款属于信用贷款，还款年限最多6年，如果使用第一年免还本金，那实际还款年限是五年，如果青创贷满100万，用平均摊提法计算（利息用2%计算）。

　　第一年仅还利息，一个月约1700元。第二年开始本利摊还，一个月约要还18000元，试想如果你取得100万资金，是否有办法每个月多出18000元的现金流，如果评估可行，那或许可以使用贷款来扩张事业，但如果是经营惨淡，要利用这笔资金来撑，那似乎就会比较危险了。

　　所以，贷款的使用时机建议是公司建立了一个阶段，通路或者商业模式建立叫完整，评估这笔资金下去可以使你的事业扩张，让现金流量加大再来考虑会较保险些。常遇到一些想要创业的朋友陷入一个迷失，就是想创业没钱就想找银行贷款，但如果不具备创业的能力，那贷这笔款项有时是害了自己，不如先用自己的能力累积一些资本在考虑创业，创业后比较稳定有资金需求在跟银行谈，这样会较健全些。

　　以上这些是自己在创业贷款上的一些经验与资金运用的想法，分享给大家。

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