连日来，多家银行分支机构网点关停公告出现在各地银监局官网。

　　记者发现，过去近4个月，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数326家，这之中，被关停的银行社区支行和小微支行所占过半，且从2017年11月、12月明显呈现密集趋势。
　　注：2018年1月数据截至1月26日

　　我国各类金融机构的分支行小微网点，作为便民金融服务和揽客导流的平台窗口，蔓延至各个社区街头；但近年来，随着互联网金融全民化冲击，零售银行转型、银行轻资产化战略推进下，一个个网络末梢的社区支行、小微行们可能“最受伤”。

　　社区小微支行关停数占比过半

　　过去近4个月来，五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停数326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。

　　这之中，仅仅是被关停的银行社区支行和小微支行就占到了137家；农商行的分理处，按我国银行体系层级分布，类似与全国性银行的社区支行或营业网点，也达到了62家。两者合计199家，占关停网点数量过半。

　　部分银行机构网点一天内出现巨量网点关停：2017年12月22日，一天之内，民生银行(9.360,0.04,0.43%)昆明分行江东四季园、南亚风情第壹城、天骄北麓等22家社区支行终止营业；2017年11月9日河北张家口银行石家庄普圆街社区支行等8家简易社区及小微支行终止营业。

　　从关停网点的地域分布和所属银行分布，29个省（含直辖市）的银行公告了网点关停，14个省或直辖市过去近5个月的网点关停数超过10家；浙江、云南、北京、天津、四川、上海的关停网点数分别是42家、27家、27家、26家、22家、21家，居于前列。
　　浙江、北京、天津均因农商行关停网点太多，“拉高”了基数。比如浙江富阳农村商业银行股份有限公司关停文教北路分理处等9家分支机构；天津农村商业银行股份有限公司东丽东堼等18家分理处终止营业；北京农商行17家分理处关停。

　　而云南、上海则是多家银行社区支行关停。比如民生银行昆明分行江东四季园等22家社区支行终止营业；而上海各类银行金融机构众多、行业业务发展调整也属于正常现象，过去近4个月，分别有5家平安银行(14.050,0.00,0.00%)、招商银行(33.880,0.41,1.22%)的分支行网点停业。

　　农商行屡现大规模关停分理处

　　农商行近年活跃在A股市场，2016年曾出现5家农商行集体过会，迎来了资产和规模的大扩张。仅仅从员工数量来看，在五大行及招行、平安银行等员工人数增长逐步放缓，甚至在近两年出现负增长之际，常熟银行(8.350,0.01,0.12%)、张家港行(10.720,-0.68,-5.96%)、吴江银行(9.650,-0.02,-0.21%)在过去4年里均出现员工人数大扩张。

　　记者据WIND数据统计，常熟银行从2012年到2016年，员工人数逐年增幅分别为11.33%、17.62%、89.90%、112.03%；张家港行员工人数逐年增幅为12.66%、5.37%、7.65%、36.18%，快速发展带来的用工需求也大幅增长。
　　不过，部分农商行人员在扩张，但是部分线下营业网点却似乎越开越少。记者统计，过去近4个月，来自各类农村商业银行关停网点数达到了73家，相比其它银行关停网点数（民生银行49家、平安银行31家、浦发银行(13.420,0.01,0.07%)26家、建设银行(9.610,-0.02,-0.21%)22家、农业银行(4.540,0.06,1.34%)17家、工商银行(7.500,0.13,1.76%)17家、招商银行11家、中国银行(4.680,0.03,0.65%)9家、邮储银行8家），各类农商行属于关停网点数量最多的。
　　关停数量多，和我国农商行数量众，行业盘子大不无关系。据银监会数据，截至2016年底，我国银行金融机构包括1家国家开发银行、2家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、1114家农村商业银行、40家农村合作银行、1125家农村信用社、1家邮政储蓄银行。

　　部分农商行，如北京农商行、浙江富阳农商行、天津农商行在大规模关停分理处。2017年11月，天津农村商业银行股份有限公司东丽东堼等18家分理处终止营业；2017年12月，浙江富阳农村商业银行股份有限公司文教北路分理处等9家分支机构；2017年12月25日北京农商银行朝阳支行三元桥分理处、怀柔支行下元市场分理处、怀柔支行青春苑分理处等17家分理处终止营业。

　　网点越开越少因成本太高？

　　据了解，北京农商行是国务院首家批准组建的省级股份制农村商业银行，截至2016年末全行资产余额超7000亿元，领先同业。对于为何一天之内关停17家分理处，记者从北京农商行获悉，“主要是经营考虑，人流量太少了。”出于经营成本考虑，北京农商行选择业务并入形式，精简了分理处。比如原来设有朝阳支行三元桥分理处终止营业后，原对公业务办理并入5公里范围内的新源支行。

　　其实，从17家被关停分理处地点也可以看出，它们主要位于北京房山、怀柔地区，多在北京五环外，位置和交通都较为偏僻。民生银行在同一天终止营业的22家昆明支行，也是密集分布在商住楼盘和高校内，同一片区域网点过密。人流量少、业务量上不来，在上述北京农商行人员看来，“投入和产出不成比例，一家网点的成本太高了。”

　　“终端营业网点至少要有场地、人员、安保等各方面成本，还有ATM机、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁、各种办公设备，都要钱。”一家浙江地区股份制银行负责人员介绍，“仅仅安保成本，一家小支行每年就得花近一千万，成本高，陪吆喝不挣钱。”

　　位于终端末梢的网点被裁并，除了成本考虑，不容忽视的背景是，银行越变越轻了。据中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》，各银行金融机构大力发展自助服务渠道，截至2016年末，自助设备交易笔数达400.14亿笔，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%。

　　随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率大幅提高，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%；目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55%。与此同时，网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易笔数总计3.28亿笔，交易额1.98万亿元；微信银行交易笔数2.18亿笔，交易金额为9.97万亿元，是去年的30多倍。

　　去柜台之后

　　从行业看，记者发现，尽管社区小微支行的网点数量前两年仍在增加，但增速已大幅放缓。

　　2015年末，全国银行业机构网点总数为22.4万个，新增营业网点6900多个；2016年末，全国银行金融机构新增设网点数只有3800多家，仅去年新增数的55%。

　　中国银行业协会统计，截至2014年末，设立社区网点8435个，其中，小微网点937个；截至2015年末，全部金融机构实现设立社区网点4955个，小微网点1198个；截至2016年末，设立社区支行6362个，小微支行达到1540个。

　　上述数据不难看出，相比2014年，2015年、2016年的社区和小微支行规模总量已明显减少。其中，又呈现出社区支行波动调整，小微支行缓慢上升的结构性变化。

　　“社区支行小微支行有监管要求的承担普惠金融功能，有公益性属性要求，需要平衡监管带来的社会利益和经济利益。”武汉大学经济与管理学院金融系副教授代军勋解释，以前营业网点负责引入客流做现金和理财业务，但是现在随着金融科技、第三方支付场景化的发展，小额结算、支付业务已经线上化了，之前作为导流平台和获客渠道的营业网点功能在弱化，但仍需承担部分便民金融服务指导责任。

　　从停业网点分布的银行来看，除了各类农商行，数量最多的就数民生银行、平安银行、浦发银行、建设银行过去4个月来分别关停了49家、31家、26家、22家网点。但统计这四家银行的员工人数变化就会发现，它们的用工需求增速在放缓，但总人数变化相对稳定，业务稳步发展。

　　员工人数变化最明显的是平安银行，2011年、2012年银行业资产大扩张时期，平安银行当年员工总数大增76.01%，2013年同比增16.98%，随后三年增速放缓，分别是5.26%、8.17%和14.20%，到了2017年，同比人数大裁减少近6600人，同比减少17.87%。而在过去三年，也是平安银行零售银行业务发展最快的阶段。
　　“一方面是和银行经营状况影响业务线相关；另一方面，金融科技冲击下，平安银行、浦发银行、建设银行都在转型，去柜台化、轻资产化。”一位股份行内部人士告诉记者，营业网点和实体柜台减员提效，不少传统人员流向互联网金融业务，或者转向了证券、租赁、信托等新兴业务和非银机构。

　　上述浙江地区的股份行负责人则提到行业一线上越来越多出现的移动业务模式：没有柜台，由业务员带着移动设备专门负责几个社区，跟着市民卡、社保卡等合作一起推销业务。

　　平安银行提出“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”商业模式及多款新型消费信贷产品，升级口袋银行整体功能；在对公业务上，推行“C+SIE+R（核心客户+供应链、产业链、生态圈客户+零售客户”）全产业链商业模式，推动对公业务“轻资产、轻资本”转型。面对一线业务模式的变化，这类“移动银行+对公轻资产”双轨并进的打法正出现在越来越多银行里。

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