目前，银行理财产品的收益率不断下降，已经跌到了4%，在如此低收益的理财产品上，投资者到底应不应该购买呢？

　　合理的资产配置可以带来稳定回报，而单一配置的风险过高，即使全部配置低风险的存款，也有错过其他大类投资机会的相对风险。

　数据：理财产品平均收益跌破4%

　　去年以来，银行理财规模持续增长。据中债登日前披露的数据显示，截至2015年底，银行理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。截至2016年2月，已超过26万亿元。

　　而银行理财产品平均预期收益率却呈现单边下滑趋势。据融360监测的最新数据显示，2016年3月银行理财产品的平均预期收益率为3.89%，预期收益率继续下滑。预计短期内，低利率时代并不会结束，包括银行理财在内的各类理财产品收益仍会小幅下跌。

　　国泰君安银行业分析师王剑表示，预计下跌趋势会继续，2016年理财收益率必将继续下降。而且，2014年形成的老资产进入到期高峰期，会加剧这一进程。

　　“现在的理财产品收益约在4.1-4.2%，这个收益在半年后绝对买不到了”，某大型券商首席策略分析师日前向南都记者表示，由于可选择的理财方式有限，一旦理财产品收益率下降，这些资金将无处可投。

　　陈奕兴表示，从去年到今年的趋势来看，理财产品的收益率都在不断下滑，其实不只是理财产品，整个固定收益类的投资产品收益率都在下滑。从方向和趋势上来看，理财产品的收益率还会逐步下滑，但不会像去年下滑的幅度那么大。

　建议：配置家庭资产“三步走”

　　王剑认为，银行要么放低收益率，要么就牺牲自己的盈利空间。最终的结果，就是除少数资产获取能力依然较强的银行外，大多数银行的理财产品规模增速会放缓，收益率下行。

　　面对银行理财产品收益率的下滑，陈奕兴建议客户按照“三步走”的方式来配置家庭资产：首先，留好3- 6个月的生活必要开销，配置在现金类产品；其次，按照“人身意外-重大疾病-子女教育-养老年金”的顺序，利用保险产品搭建家庭资产风险防护层；最后，再根据自身风险承受能力，利用固定收益类、权益类以及另类产品相搭配的方式进行收益层的投资。

　　理财产品收益率持续下滑影响的不仅是具体投资者的收益。上述首席策略分析师在2016年招商银行财富管理二季度投资策略报告会上表示，如果下半年银行理财产品的平均预期收益率不到3 .6%，资金就有可能流入房产市场，去推高房价。

　　因此，在目前这样低收益的理财产品横行时代，配置黄金是必要的。

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